明明下調(diào)了存量房貸利率，但月供反而高了？

　　近日，多位用戶反映“存量房貸利率下調(diào)，最近一期還款金額卻漲了”。比如，有市民反映，“在房貸利率調(diào)整前，每個月房貸扣款金額將近6000元，而這個月卻扣款10000元。” 類似這樣的案例不少，重慶的李先生也在網(wǎng)上表示，房貸利率是從固定4.41%調(diào)整為3.38%，而調(diào)整后的還款金額從3197元變成3276元。

　　這到底是什么情況？

　　記者向多名銀行業(yè)內(nèi)人士求證。一家區(qū)域性銀行個貸部人士表示，在利率調(diào)整當月，確實有可能會出現(xiàn)LPR下調(diào)，但是月還款額比上月多的情況。

　　據(jù)其解釋，這種情況主要發(fā)生在等額還款方式的借款人身上。因為在等額本息還款方式下，利率越低月還款額越少，重新計算的本金會上升。如果本金上升超過利息下降，調(diào)整后當月還款本息就會上升，出現(xiàn)利率下降還款金額反倒上升的現(xiàn)象。

　　“當利率下降時，如當月減少的應(yīng)還利息小于當月增加的應(yīng)還本金，當月總的還款額會增加?！鄙鲜鋈耸繉τ浾弑硎?。

　　舉例而言，房貸一族小明，有一筆貸款30年的房貸，剩余未還本金為73.01萬元。

利率降低后，月供變化示意。

　　在利率為5.19%情況下，他以等額本息方式計算的月供為4176.12元，其中包含本金1018.32元，利息3157.8元。

　　在還到第34期時，小明的房貸利率下降至4.3%，他在這一期的本金調(diào)整為1178.04，利息調(diào)整為3049.5元，合計月供為4227.54元，反而增加了51.42元。

　　但是到了第35期，小明的本金調(diào)整為1182.26元，利息調(diào)整為2612.07元，月供調(diào)整為3794.33元，月供就會相較第33期減少381.79元。

　　也就是說，這種情況是暫時的，隨后的月供金額必然會逐步減少。“利率調(diào)整次月還款額會減少?！便y行業(yè)人士表示。

　　“這種情況只會出現(xiàn)在調(diào)整后首月，后續(xù)每個期次償還的本息合計都會比調(diào)整前對應(yīng)期次的本息合計要少。”銀行人士表示，由于總的貸款本金是不變的，借款人無須擔心每月還款本金的變動。

　　南方+記者 黎華聯(lián) 陳穎