LPR明明下調(diào)了，房貸利率卻還依舊很高？這樣的煩惱很快將成為過去了。

　　10月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行六大商業(yè)銀行發(fā)布公告，將從明天（11月1日）起，陸續(xù)對商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制。

　　根據(jù)銀行公告，客戶的房貸LPR加點(diǎn)值高于全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值加30基點(diǎn)的，可申請調(diào)整LPR加點(diǎn)值。與此同時(shí)，客戶可申請變更重定價(jià)周期，調(diào)整后的重定價(jià)周期可選擇3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月。11月1日（含當(dāng)日）起，可受理客戶申請調(diào)整存量房貸利率加點(diǎn)值和重定價(jià)周期。

　　原來房貸一族需要等到重新定價(jià)日才能達(dá)到的3.3%，如今周期將大為縮短。在國有大行開了一個(gè)好頭后，后續(xù)或?qū)⒂懈嚆y行跟進(jìn)。

　　新的定價(jià)機(jī)制落地，將有哪些影響？我們用快問快答來回答你的疑問。

　　問：什么樣的存量房貸利率加點(diǎn)值能夠調(diào)整？

　　答：房貸LPR加點(diǎn)值高于全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值加30基點(diǎn)的，可提出調(diào)整申請。

　　舉例子，若本季度（即7月—9月）公布的5年期以上LPR平均為3.85%。人行最新公布的全國新發(fā)放房貸利率為3.33%，即為全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值為-52基點(diǎn)。那么平均值-52基點(diǎn)+30基點(diǎn)=-22基點(diǎn)即3.63%，為調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)線。

　　此時(shí)，若小明的房貸為LPR-20基點(diǎn)，即3.65%。那么小明可以申請房貸利率重新定價(jià)。

　　問：全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值該如何確定？

　　答：人民銀行會(huì)在每個(gè)季度首月的最后一天公布上個(gè)季度全國新發(fā)放住房貸款平均利率，可登錄人民銀行官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

　　全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值=人行最新公布的全國新發(fā)放房貸平均利率-該利率對應(yīng)季度內(nèi)各月公布的5年期以上LPR的算術(shù)平均值。

　　例如，人行最新公布的全國新發(fā)放房貸平均利率為3.33%，該季度內(nèi)3個(gè)月的5年期以上LPR分別為3.85%、3.85%、3.85%，則其算術(shù)平均值為3.85%，全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值為-52BP。

　　問：何時(shí)能夠申請調(diào)整利率加點(diǎn)值或重定價(jià)周期？

　　答：11月1日（含當(dāng)日）起，可登錄手機(jī)銀行APP，通過“貸款—房貸利率調(diào)整”申請調(diào)整利率加點(diǎn)值或重定價(jià)周期。

　　問：申請調(diào)整重定價(jià)周期有次數(shù)限制嗎？

　　答：同一筆貸款，僅可申請調(diào)整1次重定價(jià)周期，可選擇3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月作為重定價(jià)周期。

　　問：當(dāng)前縮短重新定價(jià)周期取消有什么影響？

　　答：10月25日，不少市民查詢后發(fā)現(xiàn)，調(diào)整后的利率并非3.3%。這主要是因?yàn)楸据喺{(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，不同時(shí)進(jìn)行貸款重定價(jià)。由于貸款重定價(jià)日未到，LPR值不會(huì)進(jìn)行重定價(jià)，仍沿用原有LPR值。

　　重新定價(jià)周期最短縮短為3個(gè)月，原本市民需要等1年才迎來房貸利率的調(diào)整，如今最短三個(gè)月就可以調(diào)整。舉例而言，市民小美的重新定價(jià)日為每年的9月1日，原本要等到明年的這個(gè)時(shí)候，才能享受到新政帶來的優(yōu)惠，但申請重定價(jià)周期為3個(gè)月，那么意味著到明年的2月1日，她的貸款就能重新定價(jià)了。

　　目前LPR利率處于下行通道，重新定價(jià)周期的縮短，意味著小美將更快享受到利率重新定價(jià)的好處。

　　問：重新定價(jià)周期越短越好嗎？

　　答：不一定。在降息周期，比如當(dāng)下，選擇的定價(jià)周期越短，則越快可以享受重新定價(jià)帶來的低利率，從而減少月供。

　　但如果在加息周期，則相反。定價(jià)周期越短，則意味著要更快跟著加息提高利率，也將更早承擔(dān)LPR上調(diào)增加的利息支出。

　　需要特別提醒的是，整個(gè)貸款合同存續(xù)期內(nèi)，重定價(jià)周期只能變更一次，變更后不可撤銷。

　　個(gè)人住房貸款合同期限普遍較長，合同期內(nèi)，可能會(huì)經(jīng)歷不同的利率周期。

　　問：固定利率/人行基準(zhǔn)利率貸款怎么調(diào)整？

　　答：需先申請調(diào)整為LPR浮動(dòng)利率貸款，再申請發(fā)起LPR加點(diǎn)值調(diào)整。轉(zhuǎn)換僅限一次，轉(zhuǎn)換完成后，不能申請轉(zhuǎn)回按固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)。

　　問：怎么知道已經(jīng)完成了調(diào)整？

　　答：調(diào)整完成后，可登錄銀行手機(jī)銀行APP，通過“貸款—房貸利率調(diào)整”，選擇名下相應(yīng)房貸并查詢該筆房貸的調(diào)整記錄。

　　問：拖欠的貸款可以申請調(diào)整貸款加點(diǎn)值嗎？

　　答：可以申請，但是需聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商。

　　南方+記者 黎華聯(lián)